| |
De
hybride hypotheek is
(net als de
spaarhypotheek) een vorm van
een
levenhypotheek. Meestal wordt met een
levenhypotheek een
hypotheek bedoeld op basis van een gemengde
kapitaalverzekering. Bij
deze
hypotheekvorm wordt tijdens de looptijd niet afgelost. In
plaats daarvan betaalt de geldnemer maandelijks een premie voor de
gemengde verzekering. Deze premie bestaat uit 2 bestanddelen:
- een spaar- of beleggingsdeel. Hiermee wordt
gespaard
of belegd om aan het einde van de looptijd (een deel van) de
hypotheek af te kunnen lossen.
- een overlijdensrisicodeel. Hierdoor kan
(een deel
van) de hypotheek afgelost worden bij vooroverlijden.
De hybride hypotheek wordt ook wel de
spaar/beleggingshypotheek genoemd. Deze naam geeft direct het
unieke van deze vorm aan, namelijk dat u zelf kunt aangeven of u
de verzekeringspremie wilt beleggen of wilt sparen tegen een
spaarrente die gelijk is aan de hypotheekrente. Om maximaal van de
mogelijkheden te profiteren kunt u tussentijds switchen van
sparen naar beleggen en andersom.
De hybride hypotheek is uitermate flexibel en erg geschikt om
tot de beste fiscale verdeling te komen. Hoog- laagconstructies
of combinaties met premie- of beleggingdepots behoren tevens tot
de mogelijkheden. Ook kunt u tussentijds bijstorten, uw premies
verhogen of verlagen en enigszins spelen met de looptijd. Hoe
interessant deze flexibiliteit is hangt overigens mede af van de
voorwaarden die door de geldverstrekker gesteld worden
(kosten!).
Voordelen hybride hypotheek:
- Grote flexibiliteit binnen de hypotheek. U kunt per
inleg bepalen wat u wilt doen. Wilt u sparen, dan spaart u.
Wilt u beleggen, dan belegt u. Hetzelfde geldt voor het
opgebouwde vermogen. U dient hierbij echter wel te letten op
de voorwaarden die gesteld worden.
- Er wordt tijdens de looptijd niet afgelost. Hierdoor
wordt optimaal van de renteaftrekmogelijkheden geprofiteerd.
- In veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op.
Nadelen hybride hypotheek:
- Veel mogelijkheden en veel flexibiliteit creëert
vaak ook veel beslissingsmomenten. Wanneer belegt u?
Wanneer spaart u? Wanneer switcht u? Bij al deze
mogelijkheden is het makkelijk om het hoofddoel uit het
oog te verliezen; stabiele vermogensopbouw op lange
termijn ter aflossing van uw hypotheek. De vraag is hoe
vaak u in de praktijk van de vele mogelijkheden gebruikt
zult maken.
- Grote afhankelijkheid ten opzicht van de
geldverstrekker. Omdat u zowel leent, spaart,
belegt en
zich verzekerd bij dezelfde bank, kan het moeilijk zijn
om uw hypotheek over te sluiten naar een andere
geldverstrekker.
- Meestal wordt een opslag berekent op de standaard
rentetarieven. Deze opslag is bij de meeste
geldverstrekkers 0,2%.
- Vaak zijn de kosten binnen de
polis relatief hoog.
|
|
