| |
De
spaarhypotheek is een populaire versie van de
levenhypotheek.
Meestal wordt met een levenhypotheek een
hypotheek bedoeld op basis
van een gemengde kapitaalverzekering. Bij deze
hypotheekvorm wordt
tijdens de looptijd niet afgelost. In plaats daarvan betaalt de
geldnemer maandelijks een premie voor de gemengde verzekering. Deze
premie bestaat uit 2 bestanddelen:
- een spaar- of beleggingsdeel. Hiermee wordt
gespaard
of belegd om aan het einde van de looptijd (een deel van) de
hypotheek af te kunnen lossen.
- een overlijdensrisicodeel. Hierdoor kan
(een deel
van) de hypotheek afgelost worden bij vooroverlijden.
De spaarhypotheekvariant dankt zijn populariteit vooral aan
het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van het uiteindelijk
bij elkaar gespaarde bedrag (het verzekerd bedrag) is
weggenomen: het verzekerd bedrag is bij de
spaarhypotheek altijd
gelijk aan de hypotheekschuld. Het gehele bedrag wordt
gegarandeerd. Hierbij is de rentevergoeding die u ontvangt over
uw spaarsaldo altijd even hoog als de hypotheekrente die u
betaalt. Een eventuele verhoging van de maandlasten indien de
hypotheekrente zou gaan stijgen, wordt hierdoor altijd deels
gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze
constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van
de spaarhypotheek een stuk stabieler zijn dan bij bepaalde
andere hypotheekvormen.
Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een
spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie
eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij
heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast.
Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit
financieel oogpunt vaak niet verstandig. Wel zijn lagere lasten
mogelijk als u overstapt op een
beleggingshypotheek of
aflossingsvrije hypotheek. De fiscaliteiten rondom de
levenhypotheek gelden natuurlijk ook voor de spaarhypotheek.
Voordelen spaarhypotheek:
- Er wordt tijdens de looptijd niet afgelost. Hierdoor
wordt optimaal van de renteaftrekmogelijkheden geprofiteerd.
- Renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van
de hypotheekrente aan de spaarrente.
- In veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op.
- U maakt een hoog gegarandeerd rendement bij een hoge
hypotheekrente.
- U loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet
haalt.
Nadelen spaarhypotheek:
- Een spaarhypotheek is erg inflexibel. Net als bij
iedere levenhypotheek moet u zich aan de voorwaarden van
de fiscus houden, wilt u van fiscale voordelen
profiteren. Oversluiten naar een lagere dagrente of
andere hypotheekvorm is daardoor zeer onvoordelig.
- Meestal wordt een opslag berekend op de standaard
rentetarieven. Deze opslag is bij de meeste
geldverstrekkers 0,2%.
- Veelal wordt er verplicht een overlijdensrisico-
verzekering geëist. Met name voor alleenstaanden of
ouderen is dit ongewenst.
- Bij een lage hypotheekrente maakt u een laag
rendement vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan
de spaarrente.
- U bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor
wat betreft lenen, sparen en verzekeren.
|
|
